住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，通过将房屋作为抵押物，借款人可以从银行或其他金融机构获得贷款。然而，贷款的可贷额度和年限并非固定不变，而是根据借款人的个人情况和市场条件确定的。

首先，借款人的个人情况是决定贷款可贷额度和年限的关键因素之一。银行通常会考虑借款人的信用记录、收入情况、债务负担等因素来评估他们的还款能力。如果借款人的信用良好且有稳定的收入来源，那么他们很可能可以获得较高额度和相对较长的还款期限。相反，如果借款人的信用记录不佳或者收入不稳定，那么他们获得贷款的额度和年限也会相应受到限制。

其次，市场条件也会对贷款可贷额度和年限产生影响。银行会基于当前的房地产市场情况来评估房屋的价值和可能的增值潜力。如果房屋位于热门区域或市场行情看涨，那么银行通常会愿意提供较高额度的贷款，并延长还款期限。相反，如果房屋位于冷门区域或市场行情看跌，那么银行可能会对贷款额度和年限进行严格限制。

此外，政府的相关政策也会对贷款可贷额度和年限产生影响。政府有时会出台房地产调控政策，限制贷款额度和年限以防止房地产市场过热或泡沫化。这些政策对借款人和银行都会有一定的影响，在一定程度上限制了贷款的可贷额度和年限。

总结起来，住房抵押贷款的可贷额度和年限是个人情况、市场条件和政府政策等多种因素综合影响的结果。借款人应该根据自己的实际情况进行充分的贷款申请准备，并在选择贷款机构时仔细比较不同机构的贷款政策和条件，以便获得最佳的贷款额度和年限。